Hoe u uw studentenlening terugbetaalt

Na meer dan drie jaar intensief studeren valt niets je zo in het gezicht als de reality check van de studentenschuld. Opgezadeld met de plotselinge last van het terugbetalen van een ogenschijnlijk onoverkomelijke som geld, worden je al uitgerekte financiën verder afgevoerd door rentetarieven die de doelpalen bewegen telkens je vooruitgang boekt, waardoor je de stukken oppakt en je afvraagt ​​of die sociologiegraad was het echt waard.

Maar hoe erg is het? Hoe betaal je zo'n groot bedrag terug? En is het mogelijk om er helemaal vanaf te komen? Gelukkig hebben we de ins en outs van verschillende terugbetalingsplannen aan beide zijden van de Atlantische Oceaan onderzocht om je te helpen wat vooruitgang te boeken in dit complexe en ingewikkelde veld.

Ten eerste is het echter belangrijk om duidelijk te maken wat u precies moet betalen ...

Hoe werken studieleningen?

Laten we eerlijk zijn: het systeem voor studieleningen in de VS is complex. Er is een veelvoud aan leningen beschikbaar via zowel de federale overheid als verschillende particuliere geldschieters en u bent niet beperkt tot het afsluiten van slechts één. Hoewel dit op dat moment misschien een aantrekkelijk vooruitzicht lijkt, kan het veranderen in nachtmerries als je alles terugbetaalt.

Een deel van de hoofdpijn is dat de voorwaarden van uw individuele lening of leningen zullen variëren, wat betekent dat het van vitaal belang is om de structuur - en de gevolgen - te begrijpen van elke lening die u hebt afgesloten. De twee hoofdopties zijn:

Federale (overheids) leningen

Federale leningen worden gegarandeerd door de Amerikaanse overheid, wat betekent dat als leners hun betalingen niet nakomen, geldschieters nog steeds hun geld krijgen. Ze zijn voor de meeste studenten het geprefereerde financieringsmiddel, met gemakkelijker toegang tot financiering en vriendelijkere terugbetalingsvoorwaarden dan particuliere leningen. Ze kunnen ook later worden geconsolideerd, wat, zoals we zullen zien, belangrijk is. De drie hoofdtypen zijn:

  • Stafford-leningen - Vaste lage rentetarieven; geen kredietcontrole vereist; zes maanden respijtperiode na afstuderen; op inkomsten gebaseerd aflossingsplan.
  • Perkins-leningen - vaste rente van 5%; negen maanden respijtperiode na het afstuderen; hoogste aantal mogelijkheden voor vergeving van leningen.
  • PLUS leningen - Vast 7, 9% rentetarief; rente groeit tijdens het studeren; 4% vergoeding; geen maximale leningen; alleen voor postdoctorale studenten en / of kinderen van niet-gegradueerden.

Particuliere leningen

Met aanzienlijk hogere rentetarieven, notoir moeilijke aflossingsplannen en een roofzuchtige reputatie bij sommige geldschieters, hebben particuliere leningen - niet verrassend - een zeer hoge standaardrente. Ze worden niet aanbevolen als primaire financieringsoptie, maar als je alle andere mogelijkheden hebt uitgeput en je collegegeld nog steeds niet kunt betalen, heb je misschien geen keuze.

Mogelijke leenroutes zijn onder meer:

  • Commerciele banken
  • Kredietverenigingen
  • Gemeenschap banken
  • Online geldschieters
  • Sallie Mae (toegewijde grote particuliere geldschieter)

Dus, hoe kan ik alles afbetalen?

In één woord: snel. De meeste financiële experts - zoals Jeffrey Trull - moedigen afgestudeerden aan hun schulden zo snel mogelijk af te lossen, omdat uw lening rente blijft opbouwen (Amerikaanse studieleningen worden na een bepaalde periode niet afgeschreven, zoals hun Britse tegenhangers). Simpel gezegd, hoe langer het duurt om te betalen, hoe groter het bedrag zal zijn. Gelukkig zijn er een paar methoden die u kunt gebruiken om dit proces te versnellen:

1. Betaal meer dan het minimum

Dit is de meest voor de hand liggende plek om te beginnen. Hoewel het misschien betekent dat je je andere uitgaven snoeit en een paar luxe opoffert, zal meer betalen dan je verplicht bent elke maand een flinke deuk in je schuld hebben.

Trull raadt aan om het extra bedrag toe te voegen aan uw bestaande automatische betalingen, omdat u hierdoor niet door andere verleidingen wordt achterhaald; het zal u ook helpen om uw budget effectiever te organiseren. Het enige potentiële nadeel is als u voor een noodgeval kortlopend geld nodig hebt, maar over het algemeen zelfs een bijdrage van slechts $ 20 per maand kan nog steeds een verschil maken.

2. Consolideren en herfinancieren

Alles herstructureren kan ook een enorme impact hebben op uw afbetalingsplan. Door herfinanciering is het mogelijk om de rentetarieven te verlagen, wat betekent dat meer van uw geld naar de aflossing van de leningen gaat. Als u meerdere leningen hebt afgesloten, maakt consolidatie deze ook gemakkelijker om alles te stroomlijnen en te beheren; federale leningen worden opgezet met deze praktijk in gedachten.

Omgekeerd kunnen niet alle particuliere leningen op dezelfde manier worden geherstructureerd, hoewel het mogelijk is om over te schakelen van variabele naar rentevaste overeenkomsten; het is ook mogelijk om te consolideren tegen een lager tarief als uw credit score is verbeterd. De sleutel is om uw opties met uw geldgever (s) te bespreken.

3. Zoek 'vergeving'

Bepaalde carrières kunnen iets aanbieden dat vergeving wordt genoemd, waarbij, als je aan bepaalde criteria voldoet, de rest van je studielening door de overheid wordt 'vergeven'; alleen federale leningen komen in aanmerking voor deze praktijk.

Er zijn veel soorten programma's, waaronder:

  • PSLF ( Public Service Loan Forgiveness ): voor degenen die in aanmerking komen voor openbare dienstverlening en overheidsfuncties, wordt uw lening vergeven na 120 maandelijkse betalingen (10 jaar).
  • Op inkomsten gebaseerde terugbetaling (IBR) en Pay As You Earn (PAYE): vergelijkbaar met het Britse model, kunnen degenen die consistente terugbetalingen doen (gemaximeerd op respectievelijk 15% en 10% van uw maandsalaris) hun resterende saldo na een minimum vergeven van 20 jaar. Er is ook een herziene versie van PAYE die de geschiktheidseisen verwijdert. Maar let op: het resterende bedrag wordt als inkomen beschouwd, dus als u na 20 jaar bijvoorbeeld $ 40.000 wordt vergeven, verwacht dan een behoorlijk forse belastingaanslag.
  • Beroepsspecifiek : leraren, verpleegkundigen, artsen en advocaten hebben allemaal toegang tot loopbaanspecifieke vergevingsprogramma's; er zijn ook programma's voor mensen in STEM-velden, evenals dierenartsen en apothekers. Sommige van deze programma's zijn per staat, dus doe je onderzoek.
  • Militaire vergeving : het leger betaalt een derde van uw leningen voor drie jaar, terwijl de marine en de nationale garde respectievelijk $ 65.000 en $ 50.000 dragen.

De criteria voor alle vergevingsprogramma's zijn zeer streng, dus het is belangrijk dat u grondig onderzoekt of u in aanmerking komt. Het is ook vermeldenswaard dat je tegelijkertijd aan meer dan één vergevingsprogramma kunt deelnemen.

4. Gebruik Cash Meevallers

Af en toe kun je een flinke som geld tegenkomen, zoals erfenis, een belastingteruggave of zelfs loterijwinsten; hoe verleidelijk het ook is om die meevaller mee te nemen en jezelf te verwennen met een week in Hawaii, je moet stoppen en overwegen wat je prioriteiten zijn.

Volgens Trull zijn er verschillende strategieën voor belastingteruggave voor schulden van studentenleningen die werken voor financiële meevallers, dus het verstandig gebruiken van dat geld kan je op de lange termijn echt ten goede komen. Trouwens, je kunt die reis altijd voor de toekomst bewaren; het zal veel gemakkelijker zijn om te ontspannen wetende dat je schuldenvrij bent.

5. Pas je verhogingen toe

Als gevolg van hun opleiding werken de meeste afgestudeerden banen die jaarlijkse salarisverhogingen bieden. Maar in plaats van het upgraden van uw auto, het vergroten van uw tv of het nemen van meer exotische vakanties, waarom zou u dan niet het verschil maken en het gebruiken om uw leningen terug te betalen?

Trull beweert dat je de aflossingsprocedure aanzienlijk kunt versnellen door de helft van je verhoogde bedrag te nemen en direct naar betalingen te sturen. Voeg het elke maand toe aan uw automatische betalingen.

6. Neem het op tegen een side gig

Een tweede baan aannemen hoeft niet te betekenen dat je elk uur onder de zon werkt; zijoptredens zijn er in alle soorten en maten. Overweeg om uw bestaande talenten online te freelancen om uw inkomen aan te vullen, zoveel werk op te nemen dat u acceptabel acht of, als u een hobby hebt zoals bakken, waarom zou u er dan geen kleine bijzaak van maken?

U kunt vervolgens alle inkomsten uit uw onderneming nemen en deze direct op uw leningen afstemmen.

Kan ik helemaal niet terugbetalen?

Hoewel het zeldzaam is, zijn er enkele gevallen waarin uw lening geheel of gedeeltelijk kan worden geannuleerd; dit geldt vooral voor degenen die een federale Perkins-lening hebben. Hoewel de criteria complex zijn, kunt u in aanmerking komen als u in een van de volgende rollen werkt:

  • Lesgeven op een school voor gezinnen met lage inkomens
  • Kinderen met een handicap of speciale vereisten lesgeven
  • Een vak onderwijzen dat door de staat wordt beschouwd als een tekort aan gekwalificeerde leraren in dat vak
  • Fulltime brandweerman
  • Fulltime verpleegkundige of medische noodhulp (EMT)
  • Fulltime wetshandhavings- of correctiesfunctionaris
  • Actieve militaire dienst (ook in een conflictgebied)

Deze lijst is niet volledig en er zijn ook posities binnen de academische wereld en kinderhulp die in aanmerking komen. Als je een Perkins-lening hebt, moet je contact opnemen met een vertegenwoordiger van Student Aid om te zien of je in aanmerking komt. Het is ook mogelijk om uw lening kwijt te raken als u failliet gaat, arbeidsongeschikt wordt (wat uw vermogen om te werken beïnvloedt) of als uw school sluit voordat u klaar bent met uw studie.

Ondertussen zal vrijwillig weigeren (of niet in staat zijn) om aan uw verplichtingen te voldoen grote gevolgen hebben, waaronder gegarneerde lonen, beperkingen op uw vermogen om activa te kopen of verkopen en rentesancties. Als u denkt dat u standaard gaat betalen, is het van vitaal belang dat u met uw geldschieter spreekt.

Wat als ik in het buitenland ben?

Het is een algemeen bestudeerde mythe dat verhuizen naar het buitenland u van uw terugbetalingen vrijwaart, maar dit is gewoon niet waar. Hoewel u misschien terugbetalingen vermijdt, zullen de leningen zelf nergens naartoe gaan - in feite zullen ze gewoon meer en meer rente opbouwen.

Als u ooit besluit terug te keren naar de VS, zal dit uiteraard grote problemen veroorzaken. Afgezien van het feit dat u steeds meer geld moet betalen, zal het in gebreke blijven van uw studieleningen uw kredietwaardigheid aanzienlijk beïnvloeden; dit zal ook hoofdpijn veroorzaken in uw geadopteerde land, waar u moeite zult hebben om krediet te krijgen als gevolg van uw niet-ingezetenen. Als een van uw leningen mede werd ondertekend, worden uw financiële verantwoordelijkheden bovendien doorgegeven, wat betekent dat terwijl u geniet van het leven aan de andere kant van de wereld, uw gezin de rekening op u moet betalen.

Wat als ik een Britse student ben?

Ter vergelijking: de structuur voor studentenleningen in het VK is veel gebruiksvriendelijker; in feite hoef je als Britse burger helemaal niets te doen. Gefinancierd en beheerd door slechts één centrale instelling, worden terugbetalingen automatisch geïnd door Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC) zodra u boven een minimumdrempel verdient. Er zijn twee soorten leningsplannen die bepalen hoeveel u betaalt:

  • Plan 1 - Voor Engelse en Welshe studenten die vóór 2012 zijn begonnen met studeren (en Schotse en Noord-Ierse studenten studeren op elk moment). Terugbetalingen beginnen boven een minimum verdiendrempel van £ 17.775. Rentetarieven zijn variabel, maar zijn sinds maart 2009 niet boven 1, 5% gestegen. Afgeschreven na 25 jaar.
  • Plan 2 - Voor Engelse en Welshe studenten die zijn begonnen met studeren nadat terugbetalingen beginnen boven een minimum verdiendrempel van £ 21.000 (binnenkort oplopend tot £ 25.000). Rentetarieven worden anders berekend en zijn veel hoger; momenteel zijn ze vastgesteld op 6, 1%. Afgeschreven na 30 jaar.

Welk plan u ook gebruikt, u betaalt slechts 9% van het verschil tussen uw salaris en de drempel totdat deze wordt afgeschreven. Daarom is Martin Lewis, de Britse expert op het gebied van financiën, van mening dat het, anders dan in de VS, dwaas is om het eerder of sneller terug te betalen; dit komt omdat de grote meerderheid van de afgestudeerden nooit volledig zal terugbetalen wat ze hebben geleend. 'De term' studielening 'is een verkeerde benaming, ' zegt hij. "[A] meer accurate term [zou]" afgestudeerde bijdrage "-systeem zijn. ' Zie het maar als een belasting van 9% op uw bovengrensinkomen voor de komende 25-30 jaar.

Als u zelfstandige bent, zal HMRC uw betalingen bepalen op basis van uw fiscale zelfbeoordeling, terwijl als u in het buitenland woont, u de Student Loans Company (SLC) moet informeren en rechtstreeks aan hen moet betalen.

Zoals je kunt zien, zijn studieleningen voor de meerderheid van ons onvermijdelijk en zijn gedachten over hoe ze te ontwijken uiteindelijk zinloos. In plaats daarvan moet u zich concentreren op hoe u uw terugbetalingen zult beheren - vooral in de VS, waar er minder steun van de overheid is en minder speling door geldschieters. Zorg er ten slotte altijd voor dat u op de hoogte blijft van uw betalingen, de rentetarieven die op u van toepassing zijn en hoeveel u nog moet betalen.

Vind je het terugbetalingssysteem voor studieleningen eerlijk? Laat ons je mening weten in de commentaren hieronder ...

Laat Een Reactie Achter

Please enter your comment!
Please enter your name here